Tout savoir sur le prêt pour la construction de votre maison

Le financement de la construction d’une maison neuve est différent du financement de l’achat d’une maison existante et peut représenter un processus plus rigoureux pour le client.

Les prêteurs ont besoin de plus de renseignements et demandent souvent une plus importante mise de fonds. Cela dit, quelques options s’offrent aux clients qui construisent leur propre maison, leur donnant ainsi la possibilité de choisir l’option qui correspond le mieux à leurs besoins financiers.

Le financement est différent selon les pays

Le processus de financement d’une nouvelle maison au Canada ressemble beaucoup à celui des États-Unis. Des disparités existent dans la terminologie financière d’un pays à l’autre, et les durées et les modalités de conversion des prêts diffèrent quelque peu, mais dans l’ensemble, le processus de financement d’une maison dans les deux pays suit les mêmes principes généraux.

Au Canada, les clients peuvent choisir de financer la construction de leur maison grâce à un prêt hypothécaire à avances progressives, à un prêt hypothécaire à l’achèvement des travaux, ou à une combinaison des deux. Avec un prêt hypothécaire à avances progressives, les clients demandent un prêt qui couvre tout le processus de construction. Des montants sont versés à différentes étapes de la construction, et chacune de ces étapes doit passer l’inspection avant que le versement suivant ne soit accordé.

Un prêt hypothécaire à l’achèvement des travaux requiert un contrat signé et parfois une petite mise de fonds, mais ce type de prêt ne doit être remboursé en entier qu’une fois la maison complétée. Il arrive souvent qu’un client contracte d’abord un prêt hypothécaire à avances progressives et qu’il le convertisse en prêt hypothécaire à l’achèvement des travaux une fois la construction achevée.

De même, aux États-Unis, la construction elle-même est financée par ce qu’on appelle un prêt à la construction, ou un « Construction loan ». Ces prêts sont généralement à court terme (couvrant normalement jusqu’à 12 mois de construction) et ont souvent un taux d’intérêt plus élevé qu’un prêt hypothécaire régulier. Les clients ne doivent en général payer que les intérêts pendant la construction.

Un prêt à la construction peut être utilisé pendant toute la durée du processus et être par la suite converti en hypothèque à long terme, mais le client peut aussi choisir de combiner un prêt à la construction et une hypothèque à long terme dans un même produit appelé « Construction-to-Permanent loan », qui permet de transformer automatiquement le prêt en hypothèque une fois les travaux terminés.

On peut considérer les choses de cette manière : le prêt hypothécaire à avances progressives et le prêt à la construction sont deux façons de nommer le même type de prêt, tout comme le prêt hypothécaire à l’achèvement des travaux et le prêt à long terme.

Comment obtenir un prêt

Au cours des premières phases de planification de la construction de votre maison, il pourrait être utile de consulter un prêteur au sujet du financement : vous aurez une meilleure idée de ce qui représente un budget réaliste pour votre maison. Vous pourriez aussi déterminer si vous êtes admissible à un prêt ou même recevoir une préautorisation de prêt. Votre terrain (si vous en avez un) ou vos autres biens immobiliers pourront être utilisés comme capitaux propres. Le renseignement le plus important que les prêteurs vérifieront est votre capacité à rembourser le prêt.

Une fois que vous aurez établi vos dessins de bâtiment, votre échéancier et vos coûts approximatifs avec votre constructeur, vous pourrez faire votre demande de prêt. Très souvent, les caisses populaires et les banques régionales sont plus susceptibles de vous octroyer un prêt de construction, et certaines grandes entreprises de construction peuvent également offrir du financement. Le processus de demande de prêt est rigoureux, et les prêteurs demandent généralement une attestation de revenu, vos antécédents en matière de crédit et une liste de vos actifs. En révisant vos renseignements financiers, les prêteurs peuvent déterminer si vous êtes un client intéressant.

Si le prêteur, après avoir vérifié vos informations, considère que vous répondez à ses critères, il aura besoin des plans finaux de votre maison, du contrat signé entre vous et votre constructeur et, bien souvent, d’une expertise de la valeur prévue de votre nouvelle maison avant de pouvoir autoriser le prêt hypothécaire à avances progressives ou le prêt de construction.

Même si le prêt pour la construction a été approuvé, ni le client ni le constructeur n’auront accès à la somme globale. Le prêt hypothécaire à avances progressives et le prêt à la construction sont payés par versements pour couvrir les dépenses et accompagnés par des inspections pendant la construction. Ces inspections servent à confirmer que le projet respecte les échéanciers et peuvent augmenter l’efficacité du travail sur le chantier. L’étape à laquelle était destiné le versement précédent doit être complétée avant que le paiement suivant ne soit autorisé.

Une fois la construction terminée, si vous avez opté pour un prêt de construction à court terme, il ne reste que trois étapes avant que votre prêt ne puisse être converti en hypothèque à long terme : passer l’inspection finale, obtenir un certificat d’occupation et recevoir la confirmation signée que les constructeurs ou les entrepreneurs ont été payés en entier. Dès que le prêteur aura reçu la confirmation que ces trois étapes ont été menées à bien, le prêt de construction pourra être converti en hypothèque à long terme à taux d’intérêt fixe, auquel tous les fonds inutilisés contribueront.

Quelques points à ne pas oublier

– Il est préférable d’obtenir un prêt à frais de clôture unique, généralement sous la forme d’un prêt de construction convertible en hypothèque.

– Le constructeur peut parfois contracter le prêt pour la construction à la place du client, ce qui peut être un facteur dans le choix du constructeur.

– Le contrat peut faire état de certains arrangements pour que le constructeur assume la responsabilité des paiements si la construction prend du retard. Ce scénario peut aider à ce que la construction soit terminée à temps et, si l’on considère la fréquence des retards dans le domaine de la construction, représenter d’importantes économies.

Bien que le financement de la construction d’une maison puisse être plus complexe que l’obtention d’une hypothèque pour une maison existante, connaître chaque étape du processus et y être préparé vous aidera à financer la maison de vos rêves.

Ressources en matière de financement :

Aux États-Unis

http://www.regions.com/virtualdocuments/Construction_Perm_Loan.pdf

https://www.firstcitizens.com/personal/mortgages/find-home-loan/construction/

http://www.constructionloanpro.com/constructionloanprogram/construction-loans-california/

https://www.wellsfargo.com/mortgage/loan-programs/construction-loans

http://www.bankrate.com/finance/real-estate/construction-loan-has-more-cons-than-pros.aspx

https://www.usbank.com/home-loans/mortgage/construction-loans.aspx

Au Canada

http://www.genworth.ca/fr/products/progress-advance-program.aspx

http://www.rbcroyalbank.com/mortgages/building-a-home.html

http://td.intelliresponse.com/mortgages/?requestType=NormalRequest&source=3&id=670&question=Do+you+offer+a+building+or+construction+mortgage